【2025年12月】住宅ローン34年6ヶ月を抱えた40代の家計簿を公開！

こんにちは。34年1ヶ月の住宅ローンを抱える42歳のおじさん、かでのです。
完済時には77歳のジジイになってしまいますが、40代で家を購入した場合、日々の家計をどうやりくりしていますか？

今回は「住宅ローンを払いながら、NISAやiDeCoにどれだけお金を回しているのか」 そんな疑問に答えるべく、2025年12月分のリアルな家計簿を包み隠さず公開します。

まず、うちはお小遣い制度を取っていない変わりに、僕の収入で衣食住を賄うことになっております。
と言っても、時々奥さんが足りない食品や消耗品を買ってきてくれたりしますが、奥さんの収入と支出は管理していないので、この中に含めていません。

僕が家計の収支や将来への貯蓄・投資を全て担っています。責任重大です！！

ちなみに公開した家計簿で「ここがまだ見直せる！」というご意見がありましたら、コメントしていただけると助かります。

2025年12月の収支総括

収入

収入
給与（賞与含む）	782,346
配当金	25,937
副業	59,891
児童手当	30,000
銀行利息	14
その他（育児休業給付金）	476,663
合計	1,374,851

12月は収入がめちゃくちゃ多かったです。
まず給与はボーナスが出ましたし、配当金は過去最高額でした。
また副業も今月入金され、さらに育児休業で休んだ期間に出る育児休業給付金も12月26日に振り込まれたので、収入がめちゃくちゃ多くなりました♪

これは今回のみで、次回からはガッツリ減ります笑
2025年12月は特別に特別が重なった凄い月でした。

支出

項目	予算	金額	差額
食費	50,000	70,925	-20,925
日用雑貨	15,000	24,315	-9,315
交通	5,000	3,000	2,000
交際費	10,000	30,723	-20,723
エンタメ	10,000	15,148	-5,148
教育・教養	5,000	3,000	2,000
美容・衣服	10,000	6,249	3,751
医療・保険	7,000	30,544	-23,544
通信	1,500	9,861	-8,361
水道・光熱	16,000	24,009	-8,009
住まい	98,000	101,920	-3,920
車	0		0
税金	0	2	-2
大型出費	0		0
投資	93,000	53,000	40,000
その他	0	4,300	-4,300
合計	320,500	376,996	-56,494

次に支出の方ですが、これも12月だからか、財布の紐が緩んで予算を56,494円ほどオーバーしました。

支出1位の住まいですが、そのうち住宅ローンは90,247円です。
うちは三菱UFJ銀行の住宅ローンで、現在の金利は0.595%ですが来年の4月には0.67%かさらに上の金利になるでしょう。
これが一番悩ましいところです。
その他の支出は家具と家電を買ったので、それが住まいカテゴリーに追加されています。

支出2位の食費は外食が15,844円あり、これがけっこう大きかったです。
オーケーストアでは、38,399円使っております。
頼りにしています！オーケーストア！！

支出3位の投資は53,000円です。
本当は93,000円なのですが、楽天キャッシュにチャージを失念していたので、1月の積立NISAができなくなってしまいました。とほほ。
ただこの93,000円のうち、15,000円は児童手当をそのまま使っているので、実質的な負担は78,000円です。

支出4位の交際費は30,723円で、他の月と比べて多かったです。
12月は奥さんへのクリスマスプレゼントや友人が自宅訪問した際の手土産などで、30,723円使いました。
1月は…減るでしょう。

支出5位の医療・保険は30,544円で、これは健康診断の費用で多くなりました。
健康診断は胃カメラと腹部エコー含めて15,974円でしたので、この2つのオプションは40代の方は絶対に入れてやった方がいいですよ！！
血液検査や尿検査などでは見えない、胆のうや腎臓の状態を診た方が良いです。

我が家の水道光熱費

12月の水道光熱費は次のとおりです。

水道：6,314円
電気：11,416円
ガス：6,279円
合計：24,009円

12月はエアコンで暖房をつけている時間が長かったので、電気代が1万円を超えてしまいました。
10月が6,887円、11月が8,818円と寒くなると電気代が上がっちゃいますね。
高気密・高断念の家ですが、それでも冬場の12月から2月までは1万円を超えちゃいそうです。

ちなみに2月の水道料金は9,000円を超えます！！
理由は子供がお風呂に入るようになり、毎日お風呂の掃除をしているからです。。。
うーん。しばらくは仕方がないか。

今月の貯金額

12月の収入が1,374,851円、支出が376,996円なので、2025年12月の貯金額は997,855円になりました！！

うぉぉぉぉぉぉっ！！！
過去最高の貯金額かもしれません笑

でもこの金額は将来の投資と2026年から始まるであろう保育園料金に消えます。
・・・。しゃーなし！！

でも12月でこんなに貯金ができたのは本当に嬉しいです！！

2025年の年間貯金額

次に2025年の年間貯金額です。

収入
給与	4,597,434
配当金	62,647
副業	269,450
銀行利息	6,233
その他	1,036,162
児童手当	45,000
合計	6,016,926

項目	予算	金額	差額
食費	600,000	620,446	-20,446
日用雑貨	180,000	238,171	-58,171
交通	60,000	257,570	-197,570
交際費	120,000	118,802	1,198
エンタメ	120,000	211,117	-91,117
教育・教養	60,000	18,618	41,382
美容・衣服	120,000	105,610	14,390
医療・保険	84,000	97,901	-13,901
通信	102,000	45,444	56,556
水道・光熱	192,000	191,262	738
住まい	1,176,000	1,921,923	-745,923
車	0	0	0
税金	0	2,340	-2,340
大型出費	0	693,648	-693,648
投資	1,116,000	829,184	286,816
その他	0	112,800	-112,800
合計	3,930,000	5,464,836	-1,534,836

収入の合計が6,016,926円で、支出が5,464,836円なので、2025年の貯金額は552,090円でした。
改めて計算すると、貯金額すくねぇーな笑
ただ【今のところ】iDeCoやNISAに月93,000円を投資しても、年間50万円くらいは貯金ができていると思えば、良い結果だと思っています。

なお、予算を153万円もオーバーしたのは、新居購入費用と家具・家電を新調したからです。
ま・・・しゃーなし！

収入も新居祝金や出産お祝い金など、臨時収入がありました。
本当に2025年はイレギュラーでお金が減って、イレギュラーで救われた感じです。

2026年の主な支出イベント

最後に2026年の主な支出イベントを書いていきます。

保育園の開始と車の購入

まだ決まっていませんが、おそらく4月から娘の保育園が開始される予定です。
保育料が月5万円ほどかかるので、これを奥さんと折半して負担します。
なので月25,000円の追加出費です。

次に今年は車を購入します！
子供が産まれる前は、車なんて一生いらん！と思っていましたが、いざ産まれてみると車がないとどこにも行けません。

ということで、車を購入します。
特にこだわりがないし、週末しか車に乗らないので最初は50万円前後の中古車を狙っています。
また、僕も奥さんもペーパードライバーなので、ペーパードライバースクールに通う料金、車の維持費（税金と燃料と保険）が追加でかかります。

住宅ローンの繰上返済

我が家は三菱UFJ銀行で0.345の金利時に35年の住宅ローンを契約しました。
現在の金利は0.595ですが、今後も金利が上昇するだろうと思うので、今年から繰り上げ返済をしていきます。

年2回、15万円ずつ、合計30万円を繰り上げ返済していきますので、30万円が消えます。
ただ、この繰り上げ返済により、合計で170万円ほど安くなる予定なので、良し！ということにします。

2026年も予算オーバー

保育園、車購入、繰上返済の3つを合計すると140万円ほどお金がかかります。
そうすると2026年も予算から140万円ほど多く支出しそうです。。。

どこかで節約しないと、2026年は貯金ができずに赤字になりそうです。
できればiDeCoやNISAの投資額は変えたくないので、支出を見直しながら少しでも収入を増やせたら、と思っています。

もうちょっと副業を頑張ろうかな。