【退職所得】iDeCoはいつから始めれば一番お得なのか？

こんにちは。僕はiDeCo開始して約7年。
2024年11月時点で資産が倍になり、現在iDeCoに関しては少々イキっております笑

＼ 資産がほぼ2倍になった時の評価損益 ／

ただ僕はiDeCoを35歳から始めましたが、こんなに儲かるならもっと早く始めればよかったかな？
と最近思うようになりました。

そこで、iDeCoをいつから開始したら良かったのか、また、始めた年代によって税金やリターンはどうなるのか検証してみました。

結論iDeCoで一番税制優遇されるのは35歳開始

結論を言うと、iDeCoで一番税制優遇をされるのは35歳からiDeCoを始めた方です。
65歳で負担する税金額は318,799円になりますが、35歳から65歳まで30年間の税制優遇額が1,242,000円。
差し引くと923,201円になり、1番税制優遇されます！

僕も35歳からiDeCoを開始したので、1番税制優遇されるぞぉぉ！やったぁぁぁぁ！！！

最強は20歳からiDeCo開始

さて、税制優遇で勝利したワイですが、トータルリターンだとどうなるのでしょうか。
そこで年齢別にiDeCoを開始すると、合計でどのくらいのリターンになるのか検証してみました。

検証する条件は次のとおりです。

中小企業で退職金がない方を想定しております。
運用益はS&P500だともっと高いと思いますが、一般的に長期分散投資の平均リターンである5％にしました。

また、退職所得税の計算は改正されるのでは？という噂がありますが、現時点（2024年12月）の法令で計算を行います。

そのため勤続年数によって次の計算式で計算しました。
勤続年数20年以下：40万円 × 勤続年数
勤続年数20年超　：800万円 ＋ 70万円 × (勤続年数 – 20年)

iDeCoの場合は勤続年数＝加入期間となりますので、20歳から65歳までiDeCoに加入していた場合、勤続年数は45年となります。

税制優遇額は、iDeCoの掛け金から所得税と住民税が控除されるので、その控除金額の総合計になります。

実質税負担額は税金合計から税制優遇額を引いた税負担額です。
マイナスになると、65歳時点で払った税金よりiDeCoで控除された税金の方が高くなる。
つまり、節税されているということになります。

差引金額は運用益から実質税負担額を引いた額になります。
実質税負担額がマイナスの場合は、それを加算しています。

説明が長くなりましたが、ご覧あれ！！

開始年齢	運用益	退職控除	所得税	住民税	税金合計	税制優遇額	実質税負担額	差引金額
20歳	46,608,058円	25,500,000円	1,987,703円	1,055,300円	3,043,003円	1,863,000円	1,180,003円	45,428,055円
25歳	35,098,464円	22,000,000円	900,828円	654,800円	1,555,628円	1,656,000円	-100,372円	35,198,836円
30歳	26,130,126円	18,500,000円	342,545円	381,500円	724,045円	1,449,000円	-724,955円	26,855,081円
35歳	19,141,949円	15,000,000円	111,799円	207,000円	318,799円	1,242,000円	-923,201円	20,065,150円
40歳	13,696,723円	11,500,000円	56,052円	109,700円	165,752円	1,035,000円	-869,248円	14,565,971円
45歳	9,453,774円	8,000,000円	37,062円	72,500円	109,562円	828,000円	-718,438円	10,172,212円
50歳	6,147,646円	6,000,000円	3,726円	7,200円	10,926円	621,000円	-610,074円	6,757,720円
55歳	3,571,492円	4,000,000円	0円	0円	0円	414,000円	-414,000円	3,985,492円
60歳	1,564,140円	2,000,000円	0円	0円	0円	207,000円	-207,000円	1,771,140円

って20歳からのiDeCo開始が最強やんけっ！！

税制優遇No1の35歳開始はトータルリターン約2,000万円。
対して20歳から開始すると、65歳時点で300万円も税金払いますがトータルリターンは約4,500万円・・・。

2,500万円も違うなら、300万円くらい払うわっ！

税制優遇ばかり気にしていると、トータルリターンでこんなに差が出てしまうんですね。
また、20歳と25歳のたった5年違うだけで1,000万円もリターンに差が出ました。

やはり複利の力って凄まじいんです。

こんなに差が出るなら、せめて30歳から始めればよかったです。。。

実際は年収や評価益によって変わる

上のシミュレーションは年収とリターンを固定化しての検証なので、実際とは異なります。
本当は毎年の税制優遇額と評価益を比べて行く必要があるので、年収が上がれば税制優遇額も多くなりますし、逆に暴落があれば評価益が減るのでトータルリターンは減ります。

そのため、本当はiDeCoの税制優遇は65歳ギリギリにならないと、どれだけ得になるのかはわかりません。

ただ、やはり早く始めれば始めるほど、トータルリターンは増えそうですのでNISAだけではなく、iDeCoも投資先に入れて運用してみるといいでしょう。

参考サイト

最後にiDeCoの退職金計算やシミュレーションで使用した参考サイトを紹介します。

積み立てシミュレーション

楽天証券の積立シミュレーションです。
20歳からの評価益のシミュレーションを自動で計算してくれます。
ちなみに、僕が35歳から65歳までに4,500万円のリターンを出すには、年利9.3%だと達成できるそうです。
いけそう・・・かも？

退職金の税金

退職金の税金計算を自動でしてくれるサイトです。
iDeCoの掛け金年数を勤続年数にしてトータルリターンを退職金にすれば、自動的にiDeCo受取時の税金額が計算できます。
このサイトがないと、退職金の計算ができません。

かんたん税制優遇シミュレーション

iDeCoの税制優遇額を計算するサイトです。
年収、何歳からiDeCoを開始するか、毎月の掛金を設定すると税制優遇額を自動で計算してくれます。
毎年年収は若干変わると思いますので、あくまで参考値になります。